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2022-07-01 09:43:56
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為你做銀行總賬違法嗎?它會被檢測到嗎?個人購房或企業(yè)向銀行或金融機構申請貸款時，銀行對賬單是其還款能力的證明。為了借出更多的錢，一些人選擇讓他們的銀行對賬單為他們做。這是我們在經濟生活中經常遇到的問題。今天我們要講的是代表銀行做銀行對賬單。注:銀行及金融機構在申請貸款時，會嚴格檢查個人資料。一旦確認申請人的信息是虛假的，不僅申請人不能申請貸款，還會被列入銀行的“黑名單”，然后很難獲得貸款。在互聯網上也有很多事情讓人們做銀行對賬單代表別人。因此，我想提醒大家，如果你想申請貸款，也要根據自己的還款能力來辦理。代理銀行對賬單對您的信用和賬戶安全有一定的影響和風險。很多人不知道銀行等金融機構是如何分析征信和流量數據的。今天，我用一篇文章來總結一些征信和流量數據分析的經驗，以供參考。我們都知道，個人信用報告包括基本身份信息、居住信息、職業(yè)信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細、信用卡明細和查詢記錄信息八大主要內容。企業(yè)征信報告主要包括六項內容:企業(yè)基本信息、股東信息、關聯企業(yè)信息、未償貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位存款信息。(1)征信的真實性目前，很多機構對客戶的征信報告進行包裝，可以從以下幾個方面進行分析:一是格式和清晰度。央行打印的征信報告有自己的具體格式，可以打印清楚，例如，在頁腳有打印代碼;第二，對比客戶口頭的征信信息，如債務總額、貸款機構、逾期情況，看是否有差異;第三，打印日期和時間，一般打印時間較長，包裝可能性大。(2)個人征信報告分析:一是居民信息，從中可以了解到客戶曾經在哪里居住過，有多少房產;二是職業(yè)信息，從中可以了解到客戶曾經從事什么職業(yè)，曾經就職于哪些公司，曾經經營過哪些公司，或者現在經營多家公司。第三，貸款匯總信息，從中可以找到客戶貸款的總金額、總余額、月還款、逾期多少次、最長逾期多長時間、有6次以上逾期和最長逾期3個月以上的，需要特別注意。第四，信用卡匯總信息，可以發(fā)現客戶有幾張信用卡，總信用，總透支，最高信用額度，平均總透支，幾張逾期，最長逾期多久，透支率是80以上，有6張以上逾期和最長逾期3個月以上，需要特別注意。五是貸款明細，從中可以找到客戶各個貸款發(fā)放機構、發(fā)放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五類、每月還款金額及逾期、是否提前還款等信息。是否臨近貸款到期日，每月等額還款壓力大，抵押擔保的可能性大于聯?；蚴谛爬m(xù)期，單筆貸款逾期3次以上需要注意。第六，信用卡明細，其中可以查找客戶每一張信用卡的開戶日期、信用機構、信用額度、透支額度、還款金額、逾期情況。需要注意的是，是否有大額信用卡分期、近期發(fā)行的多張信用卡、以信用卡形式發(fā)放的貸款，以及6次以上的單張信用卡。第七、查詢記錄信息，從中可以了解到客戶最近有哪些機構有過貸款審批、信用卡申請和擔保審核的信息，對于個人查詢記錄，需要詢問查詢的原因，對于個人查詢次數較多，需要特別注意。第八，客戶貸款歷史分析。一般來說，對于信用歷史復雜的客戶，需要根據征信報告繪制客戶貸款歷史圖，從中我們可以發(fā)現客戶貸款機構的變化和貸款五要素的變化(3)企業(yè)信用報告分析企業(yè)基本信息可以通過工商信息查詢獲得，企業(yè)信用信息普遍滯后、不準確，不需要過多分析。首先，關聯企業(yè)分析?，F在很多企業(yè)征信報告反映了關聯企業(yè)的大量信息，但存在很多不準確的地方。每個企業(yè)都可以通過工商查詢，看股東之間、高管之間是否有關聯。二是貸款余額信息，企業(yè)征信報告對于貸款信息的披露以及個人征信報告的充分披露，只能集中在客戶現有發(fā)行的產品、負債總額、借款、到還日、五大類，至于其貸款人、還款方式、擔保方式、利率等信息與客戶詢問，只能結合常識進行確認。第三，貸款歷史信息。企業(yè)征信報告披露了客戶貸款額的季度變化情況，從中我們可以發(fā)現客戶貸款額的變化情況，詢問客戶何時增加或減少的原因，何時需要資金的和發(fā)展。主要風險點(1)相關高危企業(yè)從征信分析中，如果發(fā)現客戶有多個相關企業(yè)或高風險相關企業(yè)，應特別注意，如客戶有兩個以上與主業(yè)無關的相關企業(yè)，或涉及KTV娛樂行業(yè)的相關企業(yè)。(3)近期大額貸款期限從征信分析中發(fā)現，該客戶近期有大額貸款期限，此時需要確認其還款情況，(4)貸款機構的歷史變遷通過征信分析發(fā)現，客戶的貸款已從國有五大銀行逐步轉移到全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村銀行和小額貸款公司。要注意宏觀形勢和行業(yè)趨勢對客戶的影響。(5)貸款從征信分析中發(fā)現，近期客戶頻繁申請貸款和信用卡，需要關注他們申請了哪些機構的貸款，申請結果，拒絕的原因。同時，從側面挖掘客戶的不良信息，為后續(xù)的側面軟信息查詢做好準備。從征信分析來看，如果發(fā)現客戶信用卡透支比例超標、信用卡分期，要特別注意透支的真實原因，這在一定程度上反映了客戶資金操作較為緊張。(6)共同擔保貸款比例過高。從征信分析來看，如果發(fā)現客戶共保貸款比例在50以上，應特別關注發(fā)行機構、發(fā)行歷史、共保對象、每戶貸款金額、貸款到期日期等信息，查看是否存在共保崩潰風險和機構貸款收縮風險。如果發(fā)現客戶貸款總額大幅增加或減少，近三年來增加，需要重點關注增加的原因，資金進出資產是否能找到相應的實物，以減少，需要注意減少的原因，報銷資金，以及對業(yè)務的影響。在小額貸款的實戰(zhàn)中，找水只是小額貸款的一部分，而征信分析可以通過找水和征信分析得到很多客戶的隱藏信息，挖掘風險點，對于每一個風險點，都需要與客戶溝通，了解真正的原因，把它放在整個征信分析中，而不能孤立地看到問題，一刀切的做法(2)水的分析，基本要素，眾所周知，窄水主要是指銀行水，包括私水和近水，兩者的基本要素差別不大，主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額(支出)、金額(收入)、交易、交易對象等。我們需要確認客戶提供的水是否真實，否則所有的分析都是空中樓閣，可以從以下幾個方面進行分析:第一，紙張:很多銀行的水都是印在特殊的紙張上;第二，名稱和通過電話銀行可以驗證賬號等重要信息是否完整準確;第三，銀行公章清晰正常，可以致電銀行詢問客戶是否在那里玩過。這種情況比較少見，一般中介推薦的客戶都容易出現這種情況，需要特別注意。(2)查看水在一定時間段內的交易頻率在客戶的交易號上是否符合經營資金的基本規(guī)律，如某超市老板水每天的現金獲取次數超過10次，這對其經營資金的規(guī)律不符合，需要詢問客戶其原因，(3)交易金額檢查交易金額在流程中是否存在異常，包括兩個方面。一是業(yè)務規(guī)模的日結算或大額資金交換是否有明顯異常，如流量中每日交易金額在10萬元以內，需注意一筆100萬元的交易;二是交易金額是否有固定的等額交易。(4)事務對象查看流程中的每個事務對象，主要包括與日常操作相關的事務對象和與日常操作無關的事務對象。與經營相關的交易對象為上下游客戶，均屬正常，從而在前期驗證了客戶口頭業(yè)務信息的真實性。與日常經營無關的交易對象包括小額貸款公司、投資公司、信托公司和金融公司。在這種情況下，你需要向客戶詢問交易的具體原因。(5)總成交量總成交量分析包括三個部分。首先，很容易統計出一定時期內所有客戶的進出交易量，大致反映了客戶流量的規(guī)模。二是通過對一定時期內與收付交易額相關的流量、統計和客戶業(yè)務的篩選，統計比較繁瑣，更客觀地反映客戶真實的交易流量;三是篩選后通過對月度交易量的對比分析，可以直觀地反映其資金抽離周期和淡季情況。對日平均余額的分析包括兩部分。首先，根據季度結息總額和活期利率，反推平均余額。數值越大，說明儲備資金越充足。其次，根據流量中的季度結息和需求利率，對每個季度的日平均余額進行反推，計算其標準差，直觀地反映其波動性。數值越小，說明備用資金越穩(wěn)定。主要風險通過對銀行對賬單的一系列分析，可以挖掘出一些信息，提煉出一些關鍵問題，主要體現在以下三個方面:(1)隱性負債通過交易金額和交易對象，我們可以發(fā)現客戶有一些沒有在征信中體現出來的債務，比如消費金融、小額貸款公司、P2P機構或民營機構的貸款，從而進一步了解客戶的誠信情況。(2)交易量與銷售額匹配度通過對客流量的篩選分析，將月度、年度數據與客戶月度、年度銷售額進行對比。一般來說，兩者的匹配度為50-100是正常的。如果匹配度低于50，可能的原因是該流量可能不是客戶的主要賬戶流量，客戶的結算方式不是轉賬(如現金或承兌)，銷售回款周期過長(期間回款少);如果匹配度過高，如200，可能是篩選不準確，低估了銷售額，存在其他業(yè)務，虛報交易流量。無論是過高還是過低，都需要與客戶進一步溝通，找出真正的原因，揭示隱藏的風險因素。(3)平均日結余與月供的兼容性基于水的平均日結余分析，可以與月供(等額還款)進行比較，一般情況下，比例大于1為佳，在小于1的情況下，客戶的還款壓力越小，某客戶日平均余額在10000，例如每月報銷50000，在沒有任何其他款項的情況下，一般來說還款壓力越大。今天關于[銀行分類帳的生成非法嗎?]會被發(fā)現嗎?現在就這些!本文由好順佳整理發(fā)布，好順佳擁有十多年的培訓教學經驗，學員遍布世界各地。自創(chuàng)辦以來，為千百萬學子服務為學習、求職、創(chuàng)業(yè)、職業(yè)晉升、社交機會和舞臺。找到答案，探索真理，全在網絡學校!
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