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2022-04-22 14:04:29
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東莞市小微企業公司注冊制度
A銀行皮革集群市場小微企業批量授信計劃
一、A銀行簡介
A銀行是珠三角地區的區域性銀行，主要業務集中在東莞及周邊地區。截至2013年末，該行總資產1637億元，貸款余額1億元。改革開放以來，憑借區位和政策優勢，東莞已成為中國重要的貿易基地和全球制造基地，被譽為“世界工廠”。截止2020年底，東莞注冊企業1萬家http://www.azdms.com/，中小微企業數量占比http://www.azdms.com/。
A銀行以東莞實體經濟為支撐，業務發展頗具特色。主要信貸資產集中在制造業、商貿及相關服務業的中小微企業。 2013年末A銀行中小微企業貸款余額為http://www.azdms.com/ 1億元，占所有企業中的http://www.azdms.com/貸款。過去，由于大型國有銀行和股份制銀行的業務集中在大企業，A銀行作為區域性小銀行，只能將信貸資產集中在中小微企業。但近年來，隨著利率市場化進程的推進、互聯網金融的興起以及多層次資本市場的完善，各大銀行逐漸轉變業務發展方向，爭奪小微市場。 A銀行小額貸款市場競爭壓力加大。
如果小額貸款業務改革不加快推進，A銀行可能會失去原有的市場份額，影響整個銀行的發展。目前，A銀行正在積極推進公司業務轉型，努力加快小微貸款發展的制度建設和產品創新，如正式啟動設立小微企業客戶經理；批量發展昌平塑料城集群小微企業信貸業務；印發一系列小微企業操作手冊，加強集群信貸業務發展；推出小微企業集體信用擔保產品等。
二、發展計劃背景
東莞厚街鎮位于全球最大的制鞋生產基地和珠三角鞋業中心。厚街鎮擁有鞋業、手袋業等皮革制品廠3000多家，皮革及原材料經銷商上千家，年產鞋3億雙，其中70多雙出口國外市場，成交廣東省是中國乃至世界最負盛名的制鞋之鄉之一。厚街皮革集群市場具有得天獨厚的區位優勢：毗鄰香港、深圳、廣州、珠海等發達經濟帶，水陸空交通十分便利。憑借優越的區位優勢，厚街皮革集群市場已發展成為中國最大的皮革集群市場之一。
A銀行對厚街皮革市場能否開展小微企業信貸業務進行了可行性分析，通過實地走訪和問卷調查等方式，詳細了解了厚街皮革市場的產業鏈、結算方式和企業融資需求。經考察，最終決定在皮革集群市場開展小額貸款業務。
厚街皮具集群市場主要由和田大道、南豐國際皮具鞋材交易中心、元隆皮具市場、好順佳鞋材鞋材廣場、豪攀鞋材廣場等組成。厚街皮具集群市場由和田大道、元隆皮具市場、好順佳鞋材鞋材廣場、南豐國際皮具鞋材交易中心、豪攀鞋材廣場五個市場組成。其中，和田大道位于厚街鎮和田商圈。是一條自發形成的成熟的皮革鞋材交易街。目前入駐商戶近400家，與周邊6000多家上下游廠商合作。產品遠銷亞、非、歐、美120個，已成為東莞乃至珠三角地區皮革鞋材批發貿易的第一站和重要集散地。元隆皮具是厚街市政府推廣的“八市四大名牌”之一。好順佳鞋材鞋材廣場經營各類皮革、鞋材、鞋飾、手袋配料、成品鞋。是厚街最早的專業皮鞋市場。南風國際皮鞋交易中心位于東莞市厚街鎮皮革鞋材商圈核心位置，是東莞市厚街鎮“十大重點項目”之一。好攀鞋材廣場經營范圍涵蓋鞋業、鞋材、皮革、五金、化工、配料等，所有鞋材一應俱全。 2010年被第二屆中國皮革行業評為“廣東省皮革鞋業十大業務基地”和“十大最具影響力專業市場”。在皮革集群市場的商家產業鏈中，上游主要是皮革供應商，下游主要是鞋廠、手袋廠、箱包廠、沙發家具廠、禮品包裝廠等，其整個產業鏈是大致如圖所示。
圖1 皮革產業鏈結構
上下游企業之間的采購方式和銷售方式決定了它們不同的結算方式和會計期間。產業鏈上游，皮商有兩種采購方式：國外進口和國內采購。國外進口的結算方式以轉賬為主，多為私人賬戶支付。下單前需要先付定金30左右，貨到港后再付余款。結算周期主要受運輸周期影響，一般為1個月左右。國內采購的結算方式以現金或轉賬為主，賒銷期限一般為30～60天，多為45天以內。在產業鏈的下游，皮商的銷售模式包括貿易模式和備貨模式。兩種銷售模式以轉賬為主，賬期視合作時間而定。通常，剛剛建立的業務交易是現金結算。甚至更長。
A銀行經調查發現，厚街皮革集群市場企業的融資需求主要包括以下幾個方面：
一是采購和備貨。無論是貿易企業還是備貨企業，都有一定的庫存壓力，所以存在資金占用的情況。
其次，付款將被退回。根據皮革企業的結算特點，雖然上游結算一般都有一定的賬期，但回款時間普遍較長，尤其是鞋廠的回款現象較為嚴重，因此資金周轉壓力較大。
三是擴大經營規模。作為貿易企業，很大程度上，資金量決定經營規模。面對日益激烈的競爭環境，部分企業需要進一步擴大經營規模，提高市場占有率。
鑒于厚街皮革集群市場相當成熟穩定，企業數量多，商家業務量大且穩定，融資需求旺盛，A銀行對皮革進行了詳細研究市場和市場內的小微企業，制定了信貸計劃。
表1 厚街皮革集群市場不同規模商家占比
年銷售額
部分
4000萬（含）以上
http://www.azdms.com/. com/
2000萬（含）-4000萬
http://www.azdms.com/
1000萬（含）-2000萬
http://www.azdms.com/
不到1000萬
http://www.azdms.com/
三、信貸計劃
(1) 目標客戶定義
根據市場調研結果，銀行結合皮革行業的企業特點，明確只有經營年限3年以上才有資格獲得融資。同時，根據皮革制造企業、皮革代理經銷商和皮革原料供應商三種不同業務模式的特點，A銀行根據年銷售額、經營年限、和資產實力。為不同類型、不同風險的客戶提供合適的信貸產品。具體客戶類別及授信額度見下表。
表2 A銀行在厚街皮革集群市場的客戶分類
客戶分層
年銷售額
經營年限
資產實力
A類客戶
4000萬（含）以上
行業從業5年以上（含）
實際控制人經營凈資產500萬元以上
B類客戶
2000萬（含）至4000 10000
在本行業工作3年以上（含）
實際控制人經營凈資產300萬元以上
C類客戶
1000萬（含）至2000萬
行業從業3年以上（含）
實際控制人經營凈資產100萬元以上
（二）信貸產品
授信種類包括流動資金貸款、銀行承兌匯票，授信額度見下表。
擔保方式：以房地產抵押、第三方擔保，或在融資主體繳納不低于信用額度20的保證金的情況下，融資主體的全體股東、實際控制人及其配偶必須親自辦理連帶責任保證擔保。
表 3 某銀行厚街皮革集群市場授信額度控制表
客戶分層
單個賬戶最高授信額度（萬元）
單個賬戶最高擔保額度和授信額度（萬元）
A級客戶
800
500
B級客戶
600
300
C級客戶
400
100
四。業務流程
業務流程包括以下五個階段： (1)驗收環節。包括客戶申請，初步審核是否符合準入條件。 (2)調查評估階段。對符合準入條件的企業和商戶的實際經營情況、經營者的個人信息和擔保條件進行調查。 (3) 審批環節。包括合規審查和批準。 (4)分銷環節。包括落實貸款前條款、簽訂合同、發放貸款等。 （五）貸后管理。包括貸后檢查、回收、不良資產管理、信貸管理。詳細過程如下圖所示。
圖2 A銀行小額貸款業務流程圖
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