資質(zhì)貸款貸不夠怎么辦

一、資質(zhì)貸款貸不夠的原因

資質(zhì)貸款貸不夠可能由多種原因?qū)е拢韵聻槟敿?xì)分析：

• 征信/信用評分不足：個人征信報告是貸款時必定會考察的重要因素。如果您的征信報告上有逾期、連三累六、呆賬、代償、執(zhí)行記錄、違法記錄等異常行為，那么就會大大降低您的征信評分。通常來說，征信差的人很難貸下來款，要么利率高，要么被拒貸。

• 個人資質(zhì)真實性評分不足：在申貸時，銀行會全面核實借款人的個人信息，通過核實借款人的信息能夠初步判斷出借款人是否存在欺詐行為，是否具有騙貸意向，以保障資金的安全。

• 近期申貸太頻繁：會關(guān)注您的征信查詢次數(shù)。如果征信查詢記錄過多，會判定您目前十分缺錢，且在其它金融機構(gòu)因條件不達(dá)標(biāo)未申請到足額資金，那被拒的可能性就很大，畢竟銀行也不想自己成為“風(fēng)險接盤俠”。

• 個人負(fù)債過高：如果個人負(fù)債太多，占了您的年收入或資產(chǎn)的一大半，影響到正常的生活開支，此時銀行會擔(dān)心借款人無力償還貸款，逾期風(fēng)險太大，綜合評分也自然會大打折扣。

• 年齡因素：大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會在25到55歲，一小部分可以在18-60歲。年齡太小，心智不成熟，抗風(fēng)險能力差，還款能力和還款意愿都不好把控；年齡超過55歲面臨退休，最穩(wěn)定的還款工資面臨結(jié)束。

• 工作情況：主要是通過客戶工作時間的長短和單位的性質(zhì)來綜合判斷客戶工作的穩(wěn)定程度及潛力大小。比如累計工齡較長或者本單位在職時間較長代表未來收入受影響的概率較小，從而推導(dǎo)出還款穩(wěn)定。很多銀行在客戶本單位工作時間上有一些很細(xì)節(jié)的要求，比如累計工齡須要滿一年、現(xiàn)單位工作時間需要滿半年或者一年或者新單位公積金、社保基數(shù)要大于上一家單位等。關(guān)于工作單位的性質(zhì)很大程度決定了客戶未來的工資收入是否穩(wěn)定甚至較快增長，比如公立教師醫(yī)生以及公務(wù)員的穩(wěn)定度是最強的，福利待遇也是較好的，以此類推大體上是世界/中國五百強或者滬深主板上市等知名大型企業(yè)員工、國企(盈利能力堪憂的國企還有很多)、中小規(guī)模的私企。很重要的一點是很多性價比極高的信用貸款(先息后本隨借隨還利率 6%)基本只發(fā)放給前兩類人群。在這里還要引入一個禁入客群的概念，很多行業(yè)的從業(yè)者因為客觀原因還款能力很差，所以銀行直接一刀切的拒絕，比如因為工作環(huán)境危險(出租車司機、快遞員等)，工作潛力小(流水線工人或者服務(wù)行業(yè)服務(wù)員保安等)，催收困難(現(xiàn)役軍人，武警。催收要走軍事法庭，銀行的權(quán)益并不一定能夠得到及時保護(hù))，貸款用途難以約束(私企股東或者法人、擔(dān)保公司小貸公司P2P公司房產(chǎn)中介)等原因?qū)⒄麄€行業(yè)禁入。極端點如果某大型單位員工壞賬率較高或公司本身經(jīng)營風(fēng)險較高，整個單位也會被某銀行禁入(比如北京某交通集團(tuán)、樂視網(wǎng)等)。

• 工資收入：工資收入是信貸最重要的還款，稅后工資基本代表了一個人最穩(wěn)定的可支配收入，所以也決定了一個人的還款能力，為了簡化流程，大部分銀行會以公積金繳納基數(shù)來推算收入(如果沒有公積金可以用社保、稅單或者直接用實際稅后工資作為依據(jù))。工資如果不繳稅很難被認(rèn)定為收入(報銷收入、非公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬等)，公積金社保最好是本地繳納，異地繳納或者三方派遣，人力資源公司代繳也可能被銀行政策排斥。

• 名下資產(chǎn)：名下有資產(chǎn)代表還款能力會優(yōu)秀很多，資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和保單。本人名下有全款房或者按揭房會被大部分銀行作為優(yōu)質(zhì)客戶的條件之一(配偶名下的話作用會弱化很多)，小部分銀行會有保單貸款，此產(chǎn)品利率較高更適合個體戶。需要特別說明因為私家車更多的被當(dāng)做消費品且大部分車輛保值能力堪憂，所以名下車輛很少會作為加分項，有車貸還會在負(fù)債情況上減分；其他資產(chǎn)比如股票、基金、存款等最多會被資產(chǎn)所在行認(rèn)可，因難以證實真?zhèn)?，其他行極難采納。

二、提高資質(zhì)貸款額度的方法

以下是一些可以幫助您提高資質(zhì)貸款額度的有效方法：

• 保持良好的信用記錄：企業(yè)貸款需要由企業(yè)的法人或?qū)嶋H控股人去申請，所以借款人的個人信用必須保持良好，個人信用卡等無逾期，個人征信也不要亂查詢，查詢次數(shù)過多也會影響個人信用記錄。

• 確保企業(yè)信用良好并且當(dāng)前無逾期：這對于提升貸款額度至關(guān)重要。

• 提供擔(dān)保：為了提高貸款機構(gòu)的貸款額度，可以選擇擔(dān)保公司或者擔(dān)保人為自己的貸款進(jìn)行擔(dān)保。一旦貸款資金有了保障，貸款機構(gòu)會比較愿意為借款人提升貸款額度。

• 提供更多資產(chǎn)證明：比如房產(chǎn)、汽車、債券等高價值的財產(chǎn)，展示自己的經(jīng)濟(jì)實力，證明自己有足夠的還款能力。

• 提供第三方擔(dān)保：比如找擔(dān)保公司或擔(dān)保人為自己的貸款擔(dān)保，為貸款增加一重保障，降低貸款逾期的可能性，銀行可能會愿意給到更高的貸款額度。

• 展示良好的信用卡消費和還款記錄：可以嘗試提供自己最高額度信用卡的消費記錄、還款記錄，展示自己良好的還款能力和還款意愿。

• 降低負(fù)債率：如果是因為負(fù)債率較高，導(dǎo)致貸款額度低，可以嘗試結(jié)清部分貸款，降低個人負(fù)債率。

• 提供穩(wěn)定工作證明：如果是在大單位上班，可以提供工作證明，工作穩(wěn)定、工資越高，還款能力越好，相應(yīng)貸款額度也會有所增加。

• 了解并選擇合適的貸款產(chǎn)品：申請貸款時，可以多了解下各個銀行的貸款政策，做個對比，選擇合適的貸款產(chǎn)品，不要盲目申請。

三、資質(zhì)貸款額度評估標(biāo)準(zhǔn)

銀行在評估資質(zhì)貸款額度時，通常會從以下幾個方面進(jìn)行考量：

• 還款能力：

  • 年齡：大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會在25到55歲，一小部分可以在18-60歲。年齡太小心智不成熟抗風(fēng)險能力差，還款能力和還款意愿都不好把控；年齡超過55歲面臨退休，最穩(wěn)定的還款工資面臨結(jié)束。

  • 工作情況：主要是通過客戶工作時間的長短和單位的性質(zhì)來綜合判斷客戶工作的穩(wěn)定程度及潛力大小。比如累計工齡較長或者本單位在職時間較長代表未來收入受影響的概率較小，從而推導(dǎo)出還款穩(wěn)定。很多銀行在客戶本單位工作時間上有一些很細(xì)節(jié)的要求，比如累計工齡須要滿一年、現(xiàn)單位工作時間需要滿半年或者一年或者新單位公積金、社?；鶖?shù)要大于上一家單位等。關(guān)于工作單位的性質(zhì)很大程度決定了客戶未來的工資收入是否穩(wěn)定甚至較快增長，比如公立教師醫(yī)生以及公務(wù)員的穩(wěn)定度是最強的，福利待遇也是較好的，以此類推大體上是世界/中國五百強或者滬深主板上市等知名大型企業(yè)員工、國企(盈利能力堪憂的國企還有很多)、中小規(guī)模的私企。很重要的一點是很多性價比極高的信用貸款(先息后本隨借隨還利率 6%)基本只發(fā)放給前兩類人群。在這里還要引入一個禁入客群的概念，很多行業(yè)的從業(yè)者因為客觀原因還款能力很差，所以銀行直接一刀切的拒絕，比如因為工作環(huán)境危險(出租車司機、快遞員等)，工作潛力小(流水線工人或者服務(wù)行業(yè)服務(wù)員保安等)，催收困難(現(xiàn)役軍人，武警。催收要走軍事法庭，銀行的權(quán)益并不一定能夠得到及時保護(hù))，貸款用途難以約束(私企股東或者法人、擔(dān)保公司小貸公司P2P公司房產(chǎn)中介)等原因?qū)⒄麄€行業(yè)禁入。極端點如果某大型單位員工壞賬率較高或公司本身經(jīng)營風(fēng)險較高，整個單位也會被某銀行禁入(比如北京某交通集團(tuán)、樂視網(wǎng)等)。

  • 工資收入：工資收入是信貸最重要的還款，稅后工資基本代表了一個人最穩(wěn)定的可支配收入，所以也決定了一個人的還款能力，為了簡化流程，大部分銀行會以公積金繳納基數(shù)來推算收入(如果沒有公積金可以用社保、稅單或者直接用實際稅后工資作為依據(jù))。工資如果不繳稅很難被認(rèn)定為收入(報銷收入、非公司對公賬戶轉(zhuǎn)賬等)，公積金社保最好是本地繳納，異地繳納或者三方派遣，人力資源公司代繳也可能被銀行政策排斥。

  • 名下資產(chǎn)：名下有資產(chǎn)代表還款能力會優(yōu)秀很多，資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和保單。本人名下有全款房或者按揭房會被大部分銀行作為優(yōu)質(zhì)客戶的條件之一(配偶名下的話作用會弱化很多)，小部分銀行會有保單貸款，此產(chǎn)品利率較高更適合個體戶。需要特別說明因為私家車更多的被當(dāng)做消費品且大部分車輛保值能力堪憂，所以名下車輛很少會作為加分項，有車貸還會在負(fù)債情況上減分；其他資產(chǎn)比如股票、基金、存款等最多會被資產(chǎn)所在行認(rèn)可，因難以證實真?zhèn)?，其他行極難采納。

  • 負(fù)債情況：負(fù)債情況的信息90%會從詳版征信報告上采集，負(fù)債情況要相對來看，簡單說收入越高負(fù)債的承擔(dān)能力就越強，不存在完全不看負(fù)債的銀行產(chǎn)品(最多是房貸不算負(fù)債，信用卡負(fù)債不算，或者是一些優(yōu)質(zhì)的事業(yè)單位央企員工負(fù)債容忍度比較高或者追加擔(dān)保人等)，發(fā)放貸款是為了盈利，壞賬是盈利的天敵，壞賬率永遠(yuǎn)懸在信貸經(jīng)理和各銀行當(dāng)家人頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

• 還款意愿：通過個人征信報告中的還款記錄、逾期情況等來評估借款人的還款意愿。

• 是否合規(guī)：包括貸款用途是否合法合規(guī)，借款人是否符合銀行的貸款政策等。

四、成功增加資質(zhì)貸款額度的案例

以下為您分享一些成功增加資質(zhì)貸款額度的案例：

毛某通過一系列“審查”貸款資質(zhì)操作后，告知 其征信較差，但他們可以幫 貸到想要的額度，并給出了所謂的解決方案，將支付寶花唄內(nèi)的額度全額套現(xiàn)后，即可提升貸款資質(zhì)，進(jìn)而可以成功申請貸款。但需要注意的是，這種套現(xiàn)行為是違規(guī)且存在風(fēng)險的。

五、向?qū)I(yè)人士咨詢資質(zhì)貸款額度問題的途徑

如果您想咨詢資質(zhì)貸款額度相關(guān)問題，可以通過以下途徑：

• 直接前往銀行咨詢：但需要您對銀行產(chǎn)品、申請流程、所需材料、自身資質(zhì)有一定的了解，盲目申請可能會導(dǎo)致額度利率不理想，申請查詢次數(shù)過多導(dǎo)致征信花，申請渠道不對還可能導(dǎo)致拒貸。

• 尋求中介助貸：中介助貸在市場上較為常見，但其中有專業(yè)、收費透明的，也有黑中介和套路方式，所以在選擇時需要擦亮雙眼。

• 撥打服務(wù)熱線：例如 (工作日 9:00-18:00）。