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2024-11-11 09:01:16
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在中國(guó)金融監(jiān)管體系下，工商銀行兼業(yè)代理許可證是一種允許工商銀行在其主營(yíng)業(yè)務(wù)之外，兼營(yíng)保險(xiǎn)代理等特定業(yè)務(wù)的許可憑證。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)規(guī)定，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（包括工商銀行這樣的銀行機(jī)構(gòu)），是指經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的銀行（含農(nóng)村信用社）。工商銀行若要開(kāi)展保險(xiǎn)代理等兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，就需要取得相應(yīng)的兼業(yè)代理許可證。這一許可證制度的存在，旨在規(guī)范銀行的兼業(yè)代理行為，確保其在開(kāi)展非主營(yíng)業(yè)務(wù)的代理業(yè)務(wù)時(shí)，能夠遵循相關(guān)法律法規(guī)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益。例如，在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中，工商銀行憑借該許可證可以合法地與保險(xiǎn)公司合作，向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
工商銀行作為申請(qǐng)主體，必須具有經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。這是因?yàn)楣ど蹄y行開(kāi)展兼業(yè)代理業(yè)務(wù)是在其已有的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的拓展，只有本身具備合法合規(guī)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，才能夠進(jìn)一步涉足兼業(yè)代理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，工商銀行需要滿足銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的要求，以確保其金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，這也是其申請(qǐng)兼業(yè)代理許可證的基礎(chǔ)條件之一。
其主業(yè)經(jīng)營(yíng)情況要良好，并且最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄。工商銀行的主業(yè)包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。主業(yè)經(jīng)營(yíng)良好體現(xiàn)為各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)健康穩(wěn)定，如資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利水平穩(wěn)定等。而無(wú)重大違法違規(guī)記錄則表明工商銀行在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遵守法律法規(guī)，沒(méi)有出現(xiàn)如洗錢、違規(guī)放貸等嚴(yán)重?fù)p害金融秩序和消費(fèi)者權(quán)益的行為，這有助于確保其在兼業(yè)代理業(yè)務(wù)中也能秉持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則。
工商銀行需要具有敞開(kāi)式店面、網(wǎng)點(diǎn)等便民服務(wù)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。工商銀行在全國(guó)擁有眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)為其開(kāi)展兼業(yè)代理業(yè)務(wù)提供了物理基礎(chǔ)。敞開(kāi)式的店面和網(wǎng)點(diǎn)方便客戶前來(lái)咨詢和辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)服務(wù)便利性和可及性的要求，有助于提升客戶體驗(yàn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。
要具備必要的軟硬件設(shè)施，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司對(duì)接，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可獨(dú)立于主營(yíng)業(yè)務(wù)單獨(dú)查詢統(tǒng)計(jì)。在現(xiàn)代金融服務(wù)中，信息系統(tǒng)的對(duì)接至關(guān)重要。工商銀行的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司對(duì)接，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的及時(shí)傳遞、客戶信息的交互等功能。而業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠獨(dú)立查詢統(tǒng)計(jì)，則有助于工商銀行對(duì)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的核算和管理，便于內(nèi)部管理以及接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，確保兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況清晰透明。
已建立保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力。工商銀行需要針對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)制定專門的管理制度，涵蓋業(yè)務(wù)流程、人員管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)方面。例如，在業(yè)務(wù)流程上要明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售流程、客戶信息的保密制度等；在人員管理方面要對(duì)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行資質(zhì)管理和培訓(xùn)等。同時(shí)，具備專業(yè)管理能力意味著工商銀行有能力對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的運(yùn)營(yíng)管理，包括市場(chǎng)開(kāi)拓、客戶服務(wù)等方面的能力。
配備符合條件的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任人。該責(zé)任人應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)，具有履行代理業(yè)務(wù)管理能力，且原則上應(yīng)當(dāng)是分管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)班 員。這樣的人員配備要求有助于確保工商銀行在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中有專人負(fù)責(zé)管理，能夠在熟悉保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理，保障業(yè)務(wù)的合規(guī)開(kāi)展。
還需要滿足中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。這一兜底條款意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展、監(jiān)管政策的調(diào)整等因素，對(duì)工商銀行兼業(yè)代理許可證的申請(qǐng)?zhí)岢銎渌囟ㄒ螅ど蹄y行需要隨時(shí)關(guān)注并滿足這些要求。
工商銀行的法人機(jī)構(gòu)可以通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的信息系統(tǒng)向注冊(cè)地保監(jiān)局新申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)資格（申請(qǐng)材料詳見(jiàn)附件1和附件2）。如果工商銀行是由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的商業(yè)銀行，其法人機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)S可證；如果是其他情況，法人機(jī)構(gòu)則向注冊(cè)所在地中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證。工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)憑法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
保監(jiān)局依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)通知要求審核保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)。在審核過(guò)程中，可能會(huì)采取多種方式對(duì)工商銀行進(jìn)行審查。例如，可能會(huì)檢查工商銀行提交的申請(qǐng)材料是否齊全、真實(shí)有效，包括對(duì)其金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的證明文件、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理制度等材料的審核。同時(shí)，還可能對(duì)工商銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，如實(shí)地考察其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所是否符合要求、軟硬件設(shè)施是否具備等。也會(huì)對(duì)工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)管理能力等方面進(jìn)行評(píng)估，以確定其是否符合保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)資格的要求。
對(duì)于符合條件的工商銀行法人機(jī)構(gòu)，保監(jiān)局將頒發(fā)許可證。工商銀行在取得許可證后，應(yīng)當(dāng)將所有分支機(jī)構(gòu)許可證交回發(fā)證保監(jiān)局，并按要求在指定信息系統(tǒng)進(jìn)行登記。如果法人機(jī)構(gòu)已持有許可證且在有效期內(nèi)的，也應(yīng)當(dāng)于規(guī)定時(shí)間按要求在指定信息系統(tǒng)進(jìn)行登記，并將所有分支機(jī)構(gòu)許可證交回發(fā)證保監(jiān)局。
以往工商銀行兼業(yè)代理許可證的有效期為三年。在有效期內(nèi)，工商銀行可以合法地開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在許可證有效期屆滿30日前，向發(fā)證保監(jiān)局申請(qǐng)延續(xù)。延續(xù)許可證的申請(qǐng)條件參照初始申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的規(guī)定執(zhí)行，例如仍然需要主業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好、無(wú)重大違法違規(guī)記錄等條件。
目前，監(jiān)管政策有所調(diào)整，擬取消保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證3年有效期的規(guī)定。這一調(diào)整是為了適應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革要求，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)代理人監(jiān)管制度，也是落實(shí)“放管服”要求，加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要舉措。這意味著工商銀行兼業(yè)代理許可證在有效期方面可能不再受三年的限制，但同時(shí)也可能面臨著其他新的監(jiān)管要求和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。
工商銀行實(shí)行法人機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格、法人機(jī)構(gòu)持證、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一登記制度。工商銀行的法人機(jī)構(gòu)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證后，其分支機(jī)構(gòu)可憑法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。并且，工商銀行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將法人機(jī)構(gòu)許可證復(fù)印件置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置，以便接受監(jiān)管部門和客戶的監(jiān)督。
如果工商銀行的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)范圍超出注冊(cè)地保監(jiān)局轄區(qū)，應(yīng)當(dāng)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的每個(gè)保監(jiān)局轄區(qū)指定一家負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱轄區(qū)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)），相關(guān)職責(zé)包括：
獲取法人機(jī)構(gòu)授權(quán)開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)10個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)指定信息系統(tǒng)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)告基本信息。這有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握工商銀行在不同轄區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況，便于進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。
轄內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)變更名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，以及增加分支機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、撤銷合并有關(guān)分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)自事項(xiàng)發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)指定信息系統(tǒng)報(bào)告當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。這樣可以使監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)了解工商銀行在兼業(yè)代理業(yè)務(wù)方面的機(jī)構(gòu)變動(dòng)情況，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和合規(guī)性。
建立保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員管理檔案，組織保險(xiǎn)銷售人員定期接受法律法規(guī)、職業(yè)操守、專業(yè)知識(shí)等相關(guān)培訓(xùn)教育。這有助于提高工商銀行保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)意識(shí)，保障消費(fèi)者權(quán)益。
對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督，每年至少進(jìn)行一次保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)合規(guī)檢查。通過(guò)日常監(jiān)督和定期的合規(guī)檢查，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工商銀行在保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)開(kāi)展。
工商銀行的法人機(jī)構(gòu)及轄區(qū)負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)指定信息系統(tǒng)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)送保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（表格詳見(jiàn)附件3）。這一要求有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)了解工商銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面的情況，以便進(jìn)行有效的監(jiān)管和決策制定。
工商銀行從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)品行良好，具有保險(xiǎn)銷售所需的專業(yè)能力，并依中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。具體登記方式由中國(guó)保監(jiān)會(huì)另行通知。這一要求確保了從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員具備相應(yīng)的素質(zhì)和資質(zhì)，保障了保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的專業(yè)性和合規(guī)性。
如果工商銀行法人機(jī)構(gòu)終止保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)向注冊(cè)地保監(jiān)局報(bào)告，并提交保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)終止申請(qǐng)書(shū)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證原件。這一規(guī)定有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握工商銀行在保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)方面的退出情況，便于進(jìn)行相關(guān)的管理和后續(xù)處理。
工商銀行法人機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法辦理許可證注銷手續(xù)，并予以公告：
許可證有效期屆滿未按規(guī)定延續(xù)的；
出現(xiàn)破產(chǎn)、解散等機(jī)構(gòu)終止事項(xiàng)的；
許可被撤銷、撤回或者許可證被依法吊銷的；
法律、行政法規(guī)以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
被注銷許可證的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將許可證交回發(fā)證保監(jiān)局。
工商銀行法人機(jī)構(gòu)收到許可證、因許可證登記事項(xiàng)發(fā)生變更而領(lǐng)取新許可證、許可證遺失的，應(yīng)按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行公告。這有助于保障公眾的知情權(quán)，維護(hù)金融市場(chǎng)的透明度和穩(wěn)定性。
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